おまとめローンおすすめ27選！審査の通りやすさや通過するコツまで解説

「借入が多すぎて毎月の支払いが大変」「支払日がまちまちで手間がかかる」

このようにお考えではありませんか？

毎月の支払いを少しでも減らして生活を楽にしたいと考えている方は少なくありません。

この記事では、13のおまとめローンや11の低金利のローンについて解説します。

さらに、審査に通過するコツ、おまとめローンを選ぶ基準などについてもまとめました。

本記事を活用しておまとめローンの利用方法や審査に通るコツを知り、毎月の支払い額の軽減に役立てましょう。

「今すぐお金が必要…」そんなあなたにおすすめの消費者金融は以下の3社なので、ぜひ参考にしてみてください。

サービス名	特徴	公式サイト
セントラル	誰にも見つからずすぐに借入可能 1,000円単位での借入が可能	公式サイト
フタバ	初めて利用する方限定で利息が30日間0円 他社からの借入が4社以内まで認められる	公式サイト
フクホー	50年以上運営している実績と信頼あり 顧客の要望に対して柔軟に対応	公式サイト

おまとめローンおすすめ13選｜審査が比較的通りやすいのは消費者金融

	アコムの借り換え専用ローン	モビットのおまとめローン	フクホー 貸金業法に基づく借換えローン	アイフルのおまとめローン	プロミスのおまとめローン	レイクのレイクdeおまとめ	三井住友カードカードローン	ORIX MONEY おまとめローン	中央リテールのおまとめローン	ダイレクトワンのお借り換えローン	アスマイルのお借り換えローン	ユーファイナンスのビッグローン	いつものおまとめローン
金利	7.7～18.0%	3.0～18.0%	7.3～20.0%	3.0～17.5%	6.3～17.8%	6.0～17.5%	4.5～14.5	3.0～17.8%	10.95～13.0%	4.9～18.0%	6.9～13.9%	7.3～15.0%	4.8～18.0%
限度額	300万円	800万円	200万円	800万円	300万円	500万円	500万円	800万円	500万円	300万円	300万円	700万円	500万円
融資時間	最短20分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	最短即日 ※お申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。	最短即日	最短18分	最短3分 ※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	最短即日	最短即日	翌日以降	翌日以降	記載なし	翌日以降	翌日以降	翌日以降
総量規制以上の借入	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能
他社解約	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし
返済期間	12年3カ月	13年4カ月	10年	10年	10年	10年	13年4カ月	8年	10年	10年	10年	10年	5年
返済回数	146回	160回	120回	120回	120回	120回	160回	96回	120回	120回	120回	120回	60回
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

アコムの借り換え専用ローン

アコムは、多数のCMを放映している消費者金融業者で高い知名度を誇っている消費者金融です。

アコムのカードローンは、30日間の無利息期間※や利息が利用日数に応じて決まる仕組みがあるなど、早めに返済することでメリットが得られる仕組みを採用しています。

最短20分※1で融資可能な点や、返済方法をWebやATMなど利用者の都合によって決められる点などが特徴です。

また、アコムのおまとめローンは勤務先の在籍確認が原則ないため、家族に知られることなく利用できます。

※アコムでのご契約がはじめてのお客さま
※1お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

>>カードを作らずWEBで完結！
申込から借入までスピーディーに行いたい方におすすめ！<<<

※公式サイトに遷移します。

SMBCモビットのおまとめローン

出典：https://www.mobit.ne.jp/index.html

結論から言うと、ブラックでもOKや誰でも審査に通るおまとめローンはありません。

しかし、SMBCモビット(以下、モビット)なら、Web完結でスピーディにお金を借りることが可能です。

モビットは、パソコンやスマホ・電話で借入手続きを進めることができるため、来店する必要が一切ありません。

また、三井住友銀行やセブン銀行・ゆうちょ銀行などのATMでも借入できるため利便性が高いといえるでしょう。

おまとめローンを利用すると、モビットが他の金融機関への支払いを立て替えてくれるため、支払い先をモビットに一本化できるメリットもあります。

>>審査完了後、最短3分で振込！
原則自宅や勤務先へ電話確認がないためバレずに借りれる！<<<

※公式サイトに遷移します。

フクホー 貸金業法に基づく借換えローン

出典：https://www.chuo-retail.com/

フクホーは1967年創業の老舗といってもよい消費者金融業者で、フリーキャッシングや借換えローンのサービスを提供しています。

フリーローンは一般的な元利均等返済に加えて返済金額を自由に選べる自由返済方式も選択できます。

Web申し込みにも対応しているため、全国どこからでも申し込み可能です。

>>借入後の返済額は自由に設定できる！
セブンのコピー機利用で郵送物が不要に！<<<

※公式サイトに遷移します。

アイフルのおまとめローン

アイフルは「愛がいちばん」のCMでよく知られている消費者金融業者です。

審査が早く最短18分で終了し通常であれば即日融資も可能ですが、おまとめローンの場合は審査が終了し次第、融資を受けられます。

審査から融資までアプリで完結することや、コンビニでカードレスで使えるといった利便性の高さもアイフルの特徴といえるでしょう。

通常の貸付に比べるとおまとめローンの最高金利が若干低いため、返済負担の軽減も期待できます。

また、最短即日で融資してもらえることもアイフルのメリットです。

>>初めての方なら最大30日間利息0円！
スマホ1つで誰にも知られずに完結！<<<

※公式サイトに遷移します。

プロミスのおまとめローン

出典：https://cyber.promise.co.jp/

プロミスはSMBCコンシューマーファイナンスの一員となっている消費者金融業者です。

Webで24時間365日申し込める利便性の高さと商品のバリエーションの豊富さがプロミスの魅力です。

主な商品は以下の5つです。

• フリーキャッシング
• プロミスVisaカード
• おまとめローン
• 自営者カードローン
• レディースキャッシング

フリーキャッシングは通常の借入のことで、最短3分※で即日融資が可能です。

利息は利用した日数分だけ支払えばよい日数計算方式を採用しています。

※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

>>最短3分で借入できる！
初回利用なら30日間利息0円！<<<

※公式サイトに遷移します。

レイクのレイク de おまとめ

出典：https://lakealsa.com/

レイクは新生銀行グループの消費者金融業者で、通常の借入であれば最短15秒で審査結果がわかります。

審査結果はいずれかの時間帯に連絡されます。

審査結果が分かった後で契約手続きを進めますが、来店せずにWebで契約手続きを進めることも可能です。

ただし、おまとめローンの利息や貸付利率、返済額は審査内容によって異なりますので注意しましょう。

三井住友カード カードローン

出典：https://www.smbc-card.com/nyukai/loan/omatome/index.jsp

SMBCモビット premium／plus おまとめローンは三井住友カード会員限定のおまとめローンで、金利の低さと限度額の高さが特徴的なローンです。

三井住友カード カードローンはSMBCモビットとローンブランドを統合したため、現在、新規入会受付を終了しています。

もし、三井住友カードのカードローンを利用しているのであれば、他のローン会社の債務と一本化して支払い負担を軽減できるでしょう。

ORIX MONEY おまとめローン

出典：https://www.orixcredit.co.jp/

ORIX MONEYはオリックス・クレジットが提供するスマホ完結型のローン商品です。

申し込み時にカードレスのアプリ型かカード発行型を選択できますが、どちらを選んでもアプリを使用した借入・返済ができます。

カードレスタイプの場合は郵送物がないため、カード会社からの郵便物の郵送を気にする必要がありません。

オリックスレンタカーの基本料金が優待価格で利用できるなど、オリックスグループならではの特典もあります。

おまとめローンはスマホやパソコンから24時間365日申し込み可能で、来店することなく手続きを進めることが可能です。

消費者金融や銀行カードローン・クレジットカードのショッピングリボ・キャッシングリボなどもおまとめローンの対象となります。

中央リテールのおまとめローン

出典：https://www.chuo-retail.com/

中央リテールはおまとめローンに強い消費者金融業者です。

おまとめローンに関する豊富な実績を持っているため、最短2時間で審査し最短で翌営業日には融資を受けられます。

相談窓口の担当者が全員国家資格を取得しているのも中央リテールならではの強みです。

また、他の消費者金融よりも最高利率が低いのも中央リテールの特徴ですので、支払い負担を軽減できるかもしれません。

ダイレクトワンのお借り換えローン

出典：https://www.directone.co.jp/directone/

ダイレクトワンはスルガ銀行グループの消費者金融業者で、55日間という比較的長期の無利息期間を設けている事業者です。

通常のカードローンであれば最短30分でカードが発行されスピーディに借入でき、1万円から利用できるため、手軽に利用できるローンといえるでしょう。

ダイレクトワンのお借り換えローンは店頭返済だけではなく、金融機関口座への振り込みや提携ATMへの返済に対応しています。

お借り換えローン利用後に新規借入をしたい場合は、ダイレクトワンに電話で相談してください。

アスマイルの借換え・おまとめローン

出典：https://asumile.co.jp/

アスマイルは各種ショッピングクレジットを取り扱う消費者金融業者で、借り換え・おまとめローンの利用も可能です。

用途を指定しない一般的なフリーローンに加えて、冠婚葬祭や教育費・出産費などの目的別ローン、男性向け・女性向けといったさまざまなローンを展開しています。

また、30日間利息不要で、女性スタッフが丁寧に対応するのがアスマイルの特徴です。

来店しなくても融資が受けられ、スピーディに対応してくれるので低ストレスで融資が受けられるでしょう。

アスマイルの借り換え・おまとめローンは最高金利が他の消費者金融と比べて低いため、審査によっては他の業者よりも金利負担を軽減できるかもしれません。

ユーファイナンスのビッグローン

出典：https://omatome-ucs.com/

ユーファイナンスは借り換えローンのビッグローンと不動産担保ローンを提供している消費者金融業者です。

ビッグローンの借り換え金利は他の消費者金融と比べて決して高すぎるわけではありません。

加えて、限度額が700万円と比較的高いことから、他の消費者金融業者の債務を一本化するのに向いている事業者です。

申し込みはインターネットと来店のどちらかを選べますが、一次審査終了後は来店しなければならないため、Web完結ではないという点に注意が必要です。

いつものおまとめローン

出典：https://www.126.co.jp/

いつもは、フリーローンとおまとめローンを提供している消費者金融業者で、ビジネスローンや不動産担保ローンといった事業資金の融資も行っている会社です。

いつものフリーローンは1万円という少額から利用可能で、はじめての利用の場合は最大60日間の利息無料期間があります。

少額借り入れに対応していることから、ほんの少し足りないときやすぐに借りたいときなどに利用しやすい業者といえるでしょう。

さらに、本人確認をしない点やカードや郵送物が一切ないという点が特徴的で、家族を含む第三者に借入を利用したことが伝わりにくい仕組みとなっています。

ただし、おまとめローンに関しては他の消費者金融よりも返済回数が半分程度の5年60回であるため、1回あたりの支払額が大きくなる点に注意が必要です。

低金利で負担を抑えたいなら銀行系おまとめローンがおすすめ

カードローンの中で比較的金利が低いのが銀行系カードローンです。

最近、銀行系カードローンでも「おまとめローン」を取り扱う動きが加速しています。

令和元年（2019年）に金融庁が出した「銀行カードローンのフォローアップ調査結果について」によると、おまとめローンを取り扱っている銀行の割合は前回調査の52%から65%に増加しました。

低金利なおまとめローンを希望される方は、銀行系おまとめローンをチェックしてみましょう。

	東京スター銀行のおまとめローン	ろうきんのおまとめローン	横浜銀行カードローン	三十三銀行のおまとめローン	auじぶん銀行カードローン	イオン銀行カードローン	千葉銀行カードローン	楽天銀行カードローン	常陽銀行カードローンのCASHPIT	住信SBIネット銀行のフリーローン	関西みらい銀行フリーローン
金利	9.8%・12.8%・14.6%	5.0%	1.5～14.6%	9.8%・12.8%・14.6%	1.48～17.5%	3.8～13.8%	1.4～14.8%	1.9～14.5%	1.5～14.8%	3.775%～12.0%	1.7～14.0%
限度額	1,000万円	500万円	1,000万円	500万円	800万円	800万円	800万円	800万円	800万円	1,000万円	1,000万円
融資時間	最短2日	翌日以降	翌日以降	翌日以降	最短即日	翌日以降	翌日以降	翌日以降	最短即日	翌日以降	翌日以降
総量規制以上の借入	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能	可能
他社解約	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし	規定なし
返済期間	10年	10年	期限なし	10年	期限なし	期限なし	期限なし	期限なし	期限なし	10年	10年
返済回数	120回	120回	期限なし	120回	期限なし	期限なし	期限なし	期限なし	期限足	120回	120回
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

東京スター銀行のおまとめローン

出典：https://www.tokyostarbank.co.jp/

東京スター銀行は2001年に東京相和銀行から営業譲渡されて開業した第二地方銀行で、特色ある融資の方法やユニークなサービスで成長してきた異色の銀行です。

たとえば、給与振込口座に指定すると円普通預金の金利が通常の100倍になったり、オンライン相談サービスをスタートさせたりなど、常に先進的な試みにチャレンジしてきました。

東京スター銀行のおまとめローンは、消費者金融系よりもまとまった金額を借りられるのが大きな特徴です。

契約社員や派遣社員でも利用できるため、債務を一本化したい方に幅広くおすすめできるローンといえるでしょう。

ろうきんのおまとめローン

出典：https://www.tohoku-rokin.or.jp/kariru/krr16.html

ろうきんとは、労働組合や生協の組合員が互いに助け合うために作られた金融機関です。

現在、全国で13の労働金庫がネットワークを作り上げています。

福祉金融機関としての役割を担っているため、おまとめローンである「アシスト500」の金利も他の金融機関と比べて破格の低さです。

ただし、団体職員（労働組合に所属している・国家公務員や地方公務員の団体に所属している・一定の条件を満たす団体に所属している）以外は利用できません。

横浜銀行カードローン

出典：https://www.boy.co.jp/index.html

横浜銀行は横浜市に本店がある地方銀行で、日本最大の地方銀行でもあります。

横浜銀行のフリーローンは横浜銀行に口座がなくても申込可能であり、ATM利用手数料はいつでも無料です。

Webからの申し込みは24時間いつでも可能で、契約と同時に融資を受けられます。

月々の返済額は2,000円からとかなり低額であり、リボ払いや他のローンをまとめておまとめローンとして活用することも可能です。

はまぎん365というアプリを使うと、借入状況や返済状況を常に確認できます。

三十三銀行のおまとめローン

出典：https://www.33bank.co.jp/kojin/loan/mokuteki/omatome.html

三十三銀行は三重県四日市市に本店がある地方銀行で、三重に121店舗、愛知に34店舗など合計171店舗を構えています。

旧三重銀行と旧第三銀行の統合によって誕生し、それぞれの銀行の強みを生かして発展してきました。

三十三銀行では使いみち自由なカードローンやフリーローン、教育ローンやマイカーローンのような目的別のローンのほかにおまとめローンも取り扱っています。

ただし、おまとめローンを利用するには三十三銀行の営業範囲に居住していることや勤続2年以上で前年度の年収が300万円以上の給与所得者といった条件を満たす必要があるため注意しましょう。

auじぶん銀行カードローン

出典：https://www.jibunbank.co.jp/products/loan/?cid=gnv06

auじぶん銀行は三菱UFJ銀行とKDDIが共同出資することで誕生した銀行で、auを利用していない方でも利用可能です。

ネット銀行であるためアプリだけで借り入れや返済ができ、近隣のセブン銀行やローソン銀行・ゆうちょ銀行・三菱UFJ銀行のATMが利用できます。

セキュリティについてもATMロック機能や不正送金被害防止の機能があるので安心して利用できるでしょう。

auじぶん銀行のカードローンに借り換えることでおまとめローンと同じく債務を一本化でき、返済負担を軽減できます。

イオン銀行カードローン

出典：https://www.aeonbank.co.jp/aeoncard/

イオン銀行は流通大手のイオンが設立した銀行で、イオンの利用者など消費者と密接に結びつくことで発展してきたネット銀行です。

普通預金金利が年0.10%とメガバンクよりも高いことや外貨預金の為替手数料が無料であるメリットがあります。

利便性の追求にも力を入れており、イオンモールや各地のイオン、ミニストップなど全国6,000台以上のATMで利用が可能です。

各銀行のATMサービスが縮小される中、利便性が高い場所でATMを維持してくれるイオン銀行のサービスは貴重といえるでしょう。

イオン銀行におまとめローンのサービスはありませんが、カードローンやフリーローンなどを活用して債務をまとめることが可能です。

千葉銀行カードローン

出典：https://www.chibabank.co.jp/kojin/loan/card/

千葉銀行は1943年に設立された地方銀行です。

全国でも上位の人口規模を誇る千葉県において、強固な営業基盤によって強い財務基盤を築き上げてきました。

千葉銀行ではカードローンやフリーローン、目的別のローンなど様々な金融商品を用意しています。

千葉銀行のカードローンは、はじめての方でも借り換えの方でも利用が可能です。

楽天銀行スーパーローン

出典：https://www.rakuten-bank.co.jp/loan/cardloan/

楽天銀行は2000年に設立されたネット銀行で、楽天銀行の口座がなくてもカードローンの利用が可能です。

24時間利用可能な点やコンビニでのカードローン手数料が無料である点などたくさんのメリットがあります。

用途が決められていないため、借り換えなどに使用することも可能です。

年会費や入会金などが一切かからないため、低コストで利用できるのも魅力といえるでしょう。

常陽銀行カードローンのCASHPIT

出典：https://www.joyobank.co.jp/personal/loan/cashpit/index.html

常陽銀行は茨城県を中心に融資を行う地方銀行です。

常陽銀行のカードローンの特徴はプライバシーの保護を重視していることで、Webでの申し込みの場合は、書類を郵送することなくネット上で契約が完了します。

本人確認や審査結果は担当者の個人名で行われ、カードローンの利用を他者に知られないよう配慮してくれるので安心して利用できます。

申し込みができるのは茨城県や宮城県・福島県・栃木県・千葉県・埼玉県・東京都に居住している人や勤務している人のみであるため、注意しましょう。

住信SBIネット銀行のフリーローン

出典：https://www.netbk.co.jp/contents/

住信SBIネット銀行は、SBIホールディングスと三井住友信託銀行が共同設立したネット銀行です。

アプリを積極的に利用しキャッシュカード不要で入出金が行えるなど顧客の利便性向上に努めてきました。

専用アプリでほとんどの取引が完結し、目的別口座を10個保有できるなど使い勝手が良い銀行といえます。

住信SBIネット銀行のフリーローンは使いみちが指定されないため、借り換えにも利用可能です。

1円単位で返済繰上げもできるため、自分の状況に合わせて返済を調整することもできます。

関西みらい銀行フリーローン

出典：https://www.kansaimiraibank.co.jp/kojin/freeloan/

関西みらい銀行は近畿銀行・大阪銀行・近畿大阪銀行・関西アーバン銀行などが統合して生まれた銀行です。

2024年4月1日付で、りそなHDと合併することが決まっています。

関西みらい銀行のフリーローンは継続的な安定した収入があれば、契約社員や派遣社員・アルバイト・パート・自営業でも利用可能です。

用途も指定されないため、おまとめローンとして使用することできます。

70歳以上のシニアならクレジットカード会社のおまとめローンがおすすめ

高齢者は融資の審査が厳しくなりがちですが、70歳以上でも利用できるおまとめローンがあります。

ここでは日専連・セゾンカード・ライフカードのおまとめローンを紹介します。

	株式会社日専連ベネフルのおまとめローン	セゾンカードのメンバーズローン	ライフカードのサポートローン
上限年齢	79歳	80歳	26歳以上
金利	9.70～12.7%	10.0～15.0%	12.0～16.5%
限度額	200万円	300万円	500万円
融資時間	翌日以降	翌日以降	最短7日
総量規制以上の借入	不可	可能	可能
他社解約	規定なし	規定なし	規定なし
返済期間	5年	8年	7年
返済回数	30回	96回	84回
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

株式会社日専連ベネフルのおまとめローン

出典：https://nsr-benefull.co.jp/

日専連ベネフルは北九州市に本社を置く信販会社で、北九州市や下関市を中心とした地域で事業を展開しており、毎年300億円以上のクレジット取扱高を有するなど活発な活動を行っている消費者金融です。

18歳から69歳までを対象とするベネフルローンカード【be】3やフリーローン、教育ローンなどのほかに60歳以上を対象とするシルバーサポートローンも取り扱っています。

高齢になると年齢制限で申し込めないローンが増えますが、日専連ベネフルのシルバーサポートローンは60歳以上79歳までの方なら申込可能です。

セゾンカードのメンバーズローン

出典：https://www.saisoncard.co.jp/services/sj040_omatome.html

セゾンカードはクレディセゾンが発行するクレジットカードで、カードの種類が豊富なことでも知られています。

最短5分で発行できるタッチ決済可能な「SAISON CARD Digital」やカード会員限定でサッカー日本代表の良席チケット枠が購入できる特典がある「SAMURAI BLUE カード セゾン」など、多数のカードを扱っています。

セゾンカードのサービスの一つにおまとめローンがありますが、対象年齢が80歳までと、かなりの高齢でも利用が可能です。

月々の返済を減らしたい方や金利を減らしたい方は、ぜひ一度セゾンカードに相談してみてください。

ライフカードのサポートローン

出典：https://www.lifecard.co.jp/card/service/cash_ins/omatome2.html

ライフカードは1976年から発行されているクレジットカードで、標準的なライフカードのほかに学生専用カードや、利用代金の一部を寄附できるカードやアニメとコラボしたカードなどさまざまなカードを発行しています。

標準のライフカードは年会費無料で、入会後1年間は1.5倍のポイントが得られる特典が付与されます。

ステージ制を採用しているため、利用額に応じてポイントがたまりやすくなっているのもライフカードならではの特徴といえるでしょう。

おまとめ専用のサポートローンは26歳以上であれば誰でも利用可能であるため、高齢者でも使いやすいカードローンです。

融資額も500万円と高齢者が利用できるおまとめローン中では高額であり、債務をまとめやすいローンだといえるでしょう。

そもそもおまとめローンとは？

これまでおまとめローンとして利用できる消費者金融系カードローンや銀行系カードローンを紹介してきましたが、そもそもおまとめローンとはどのようなローンなのでしょうか。

おまとめローンのポイントは以下の2点です。

• 複数の借入を低金利で一本にまとめられる商品
• 総量規制の対象外だから年収の3分の1を超えた借り入れも可能

金利と総額の2つを中心におまとめローンの概要を説明します。

複数の借入を低金利で一本にまとめられる商品

おまとめローンとは、複数の業者からの借入を低金利で一本化できる金融商品のことです。

複数のカードローンやキャッシングを利用していると、それぞれの借入先に対して返済が必要となり面倒です。

場合によっては、借入先ごとの返済日や返済方法が異なることから返済が遅れてしまい、遅延損害金（遅延利息・延滞利息）が発生してしまう可能性があります。

しかし、おまとめローンを利用することで借入先を一つにまとめることができ、返済の管理がしやすくなります。

総量規制の対象外だから年収の三分の一を超えた借り入れも可能

おまとめローンは、総量規制の対象外であることから年収の1/3を超えた借入も可能です。

総量規制とは、借入総額を年収の3分の1以内に規制する貸付のルールのことで、消費者を過度な借入から守るために作られた規則を指します。

そのため通常の借入では、年収300万円の人は100万円までしかお金を借りることができないということになります。

しかし、おまとめローンで一定の条件を満たせば総量規制の対象外となり、年収の3分の1を超えた借入れができます。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の３分の１を超えて利用できる場合があります。

おまとめローンを選ぶ基準

おまとめローンを提供している事業者や低金利で貸し出す銀行系のカードローンは多数存在します。

おまとめローンを選ぶ基準は次の5つです。

• そもそも既存の借入先がおまとめ対象かどうか
• 利用することで返済額が減るか
• 審査が通りやすいか
• 自分の年齢が上限年齢の範囲内か
• 返済期日におまとめが間に合うか

これらの基準に照らし合わせて自分に合ったおまとめローンを選びましょう。

そもそも既存の借入先がおまとめ対象かどうか

1つ目の基準は、既存の借入先がおまとめローンの対象となっているかどうかです。

おまとめローンの主な対象は以下の2つです。

• 他の貸金業者からの借り入れ
• クレジットカードの借入のうちキャッシング利用分

これらの借入のうち消費者金融分はほぼ対象になると考えてよいですが、銀行系カードローンの場合は対象とならないことがあります。

どの金融機関からの借り入れをおまとめローンの対象とするかはカード会社によって考え方が違うため、事前に確認が必要です。

利用することで返済額が減るか

2つ目の基準は、おまとめローンの利用で返済額を減らせるかどうかです。

たとえば、現在の借入金利が14.0%であるのに16.0%のおまとめローンを利用してしまうとかえって金利負担が増えてしまいます。

また、金利が多少低くなっても返済期間が長くなることにより金利の負担が増加して返済総額が増えてしまう可能性もあります。

おまとめローンを利用する前に返済シミュレーションをしっかり行い、支払総額を確実に減らせるか試算したほうがよいでしょう。

審査が通りやすいか

3つ目の基準は、審査の通りやすさです。

審査が通りやすいかどうかは金利を見ると判断しやすいでしょう。

上限金利は利息や審査の通りやすさの指標になる

上限金利が高いおまとめローンは支払う利息が高い代わりにローン審査に通りやすいといえます。

金融機関からすれば金利を高くして利用者から多くの利息を得ることで、貸し倒れのリスクを小さくできるというメリットがあります。

比較的金利が低い銀行系のカードローンと比べると、金利が高い消費者金融の方が審査に通りやすいのもリスクを許容できるからです。

審査の厳しさの目安は上限金利であるため、確実に審査を通りたいときは、あえて上限金利が高いおまとめローンに申し込むとよいでしょう。

低金利なおまとめローンほど審査難易度は高い

金利が低いおまとめローンほど審査が厳しくなる傾向があります。

具体的には、上限金利が14.0%前後に抑えられている銀行のおまとめローンやカードローンの審査です。

消費者金融系よりも低金利となる銀行系のおまとめローンやカードローンは、低金利であるために利益が少なくなります。

そのため、確実に返済できる借り手を選ぶ必要があるのです。

加えて、金融庁からおまとめローンについて引き続き必要な改善を促すとのコメントが発表されていることから、銀行側も審査を厳しくせざるを得ません。

自分の年齢が上限年齢の範囲内か

4つ目の基準は、自分の年齢が上限年齢の範囲内であるかどうかです。

基本的におまとめローンを利用できるのは20歳以上（一部事業者では18歳以上）60歳未満で安定した収入がある人です。

しかし、十分な支払い能力があるとみなされれば、60歳以上でもおまとめローンの利用ができる金融機関があります。

今回取り上げた金融機関のうちセゾンカードなら80歳まで、ライフカードは上限年齢を設定していませんので、高齢であればそちらのおまとめローンを利用したほうがよいでしょう。

返済期日におまとめが間に合うか

5つ目の基準は、返済期日におまとめローンからの融資が間に合うかどうかです。

借入前に審査通過後に速やかに融資され、返済期日までに間に合うかどうか確認する必要があります。

せっかくローンを組んでも既存の借り入れローンの返済日に間に合わなければ資金繰りが厳しいままになってしまうからです。

返済の手間を考えれば、SMBCモビットやアコムのような借り入れた人の名義で自動的に他社借入を返済してくれる金融機関を選ぶと、期日までに間に合わずペナルティを受けるリスクを下げられるでしょう。

おまとめローンの審査通過率はどれくらい？審査が甘いところは？

おまとめローンの審査通過率は非公表ですが、貸し手によってある程度の傾向が見られます。

借入件数が増えると銀行系や大手消費者金融で審査落ちする可能性が高まるため、中小の消費者金融の利用も検討したほうがよいでしょう。

今すぐお金が必要… そんなあなたにおすすめの消費者金融3社！
サービス名	特徴	公式サイト
セントラル	誰にも見つからずすぐに借入可能 1,000円単位での借入が可能	公式サイト
フタバ	初めて利用する方限定で利息が30日間0円 他社からの借入が4社以内まで認められる	公式サイト
フクホー	50年以上運営している実績と信頼あり 顧客の要望に対して柔軟に対応	公式サイト

おまとめローンの審査に落ちないためのポイント

おまとめローンで審査落ちしないために気を付けるべきポイントは以下のとおりです。

• 安定した収入源を作ってから申し込む
• 在籍確認を取れる状態にしておく
• 虚偽の内容で申し込まない
• なるべく借入件数を減らしてから申し込む
• 複数のローンに同時に申し込まない
• 2回目の人は審査が比較的通りやすい消費者金融を選ぶ
• 異動情報が残っている場合は記録が削除される5年後まで待つ
• 診断や仮審査で審査に通るか事前にチェックしておく
• 返済比率が35％以上の人は審査に通らない

それぞれの内容を詳しく見てみましょう。

安定した収入源を作ってから申し込む

おまとめローンの審査を通すには、安定した収入源があり返済能力を有していることを示す必要があります。

ローン会社は法令により申し込んだ人の返済能力を審査する義務を課せられているため、申込者の返済能力があるか見極めなければなりません。

正社員として雇用されている場合はもちろんのこと、パートやアルバイトであっても定期的な収入を得ていれば「安定した収入がある」とみなされます。

それは、おまとめローンの審査でも同様であるため、安定した収入源を作ってから申し込むようにしましょう。

在籍確認を取れる状態にしておく

在籍確認とは、申込者が申し込み書に記載・入力した勤務先で本当に働いているか確認する手続きのことで、電話で行われることが多いです。

在籍確認の流れは以下のとおりです。

1. カードローン会社が勤務先に電話
2. 電話対応者の反応から在籍を確認

在籍していることさえ分かれば、本人が不在でも構いません。

在籍確認ができないと、申告した勤務先に勤めていないと判断され、審査で不利になる場合があります。

また、勤務していたとしても、勤務先の電話に出た人が「勤めているかわからない」などと答えると、在籍確認ができなかったとみなされる場合があるため注意しましょう。

最近は個人情報保護の観点から電話で社員情報を伝えなかったり、取り次がなかったりするといった会社が増えています。

そうした会社に勤務している場合は内線番号を記載するなど、自分で対応できるような段取りを組みましょう。

虚偽の内容で申し込まない

虚偽の内容で申し込まないことも非常に重要です。

おまとめローンに通るか不安な方の中には嘘をついてでも審査を通そうと考え、虚偽の記載をする方がいます。

年収を高く申告したり、年齢を偽ったり、他社借入の件数や残高を低めに申告したりといった虚偽です。

しかし、申込時の収入証明書類や身分証明書を見れば、年収や年齢の偽りはすぐにばれ、他社利用についても信用情報機関の情報で確認できてしまいます。

虚偽がわかった段階で審査が打ち切られますので、嘘をつくのはやめましょう。

なるべく借入件数を減らしてから申し込む

借り入れ件数が多すぎると審査に落とされる可能性があります。

理由は、借り入れ件数が多いと返済能力が低いとみなされるからです。

借り入れにはカードローンだけではなくクレジットカードのリボ払いも含まれます。

3社以内の借入であれば件数が多いとみなされにくいですが4、5社から借り入れていれば計画的に返済できないとみなされ、おまとめローンの審査が通らないかもしれません。

おまとめローンに申し込む前に借入額が少ないものを返済すると、審査に通りやすくなります。

複数のローンに同時に申し込まない

複数のおまとめローンに同時申込をしないことも重要なポイントです。

審査が終わるまで待っていると効率が悪いと考え、同時に複数のローンに申し込むのはNGです。

カードローンの申込情報は信用情報機関に記録されますが、短期間に複数のローンに申し込んでいると、お金に困っている人物とみなされ返済能力を疑われてしまいます。

この状態を「申込ブラック」といい、通常であれば通る審査も通らなくなってしまいます。

申し込みは1社ずつ間隔をあけて行うのがベストです。

2回目の人は審査が比較的通りやすい消費者金融を選ぶ

以前におまとめローンを利用したことがある方の場合、1回目よりも2回目の審査が厳しくなる可能性があります。

審査内容は1回目と同じで安定した収入源の有無や信用情報などをチェックされます。

しかし、以前におまとめローンで債務を返済したにもかかわらず、再び複数社から借り入れて同じような状況に陥っているとみなされ審査に不利に働くかもしれません。

返済能力があるものの、計画性がないと判断されかねないからです。

2回目の方は比較的審査が通りやすいとされる中小消費者金融などを検討しましょう。

異動情報が残っている場合は記録が削除される5年後まで待つ

異動記録が残っている場合は、記録が削除される5年後まで申し込みを行わず待つこともおすすめです。

異動とは信用情報機関にマイナスの情報が記載されることです。

主な原因は以下の4つです。

異動情報は、債務の返済が遅れたり返せなかったりした際に記載される情報であるため、異動情報がある人は信用性が低いとみなされ審査が通りにくくなります。

この異動記録は5年経つと削除されるため、削除されてからローンに申し込むと審査に通りやすくなります。

診断や仮審査で審査に通るか事前にチェックしておく

おまとめローンの審査が通るか心配であれば、カード会社のサイトの診断や仮審査を受けるのも一つの方法です。

最初に各カード会社の簡易的な診断を受けてみましょう。

簡易的な診断がなければ最初から仮審査に申し込んで確認する手もあります。

多くの場合、年齢・年収・現在の他社借入額を入力すると借入可能かどうか判断できます。

診断の結果、借入可能であればおまとめローンの仮審査を申し込んでみましょう。

ただし、借入額が年収の3分の1以上の場合は診断が通らないため、各カード会社に直接問い合わせて確認してください。

返済比率が35％以上の人は審査に通らない

返済比率が35%以上の人はおまとめローンの審査に通りずらいため、35%以下になるまで債務を減らす努力をしましょう。

返済比率とは年収に占める返済額の割合のことで、住宅ローンなどでは30〜35%が目安です。

返済比率が高い人は収入の多くを借金の返済に充てているため、いつ生活が破綻してもおかしくありません。

おまとめローンの返済比率について明確な数字はありませんが、住宅ローンの返済比率を参考にすれば35%超えは危険水準と判断されるかもしれないのです。

おまとめローンを利用する際の注意点

おまとめローンを利用する際の注意点は以下の5つです。

• 余裕ができたときは繰上げ返済を行う
• 返済が長期化すると返済総額が増える可能性もある
• 一度審査に落ちると他社での新規借入が難しくなる
• 借りたお金は既存の借入先または自分に口座に振り込まれる
• 悪質な業者（ヤミ金）に引っかからないようにする

注意点の詳細を見てみましょう。

余裕ができたときは繰上げ返済を行う

おまとめローンを利用すると金利を安くできるため、月々の支払いや返済総額を減らすことができます。

そのため、借り換えで出来た余裕を使い、繰上げ返済をするのがおすすめです。

繰上げ返済とは、月々の返済のほかにまとまった金額を返済して元本を減らすことです。

元本が減ると利息の負担が減るため、支払いがより一層楽になります。

しかし、繰上げ返済をしすぎて普段の生活が苦しくなってしまっては元も子もありません。

繰上げ返済はあくまでも余裕ができたときに行うべきです。

返済が長期化すると返済総額が増える可能性もある

おまとめローンを利用すると金利が安くなるため、ほとんどの場合月々の支払いを抑えることができます。

しかし、返済年数によっては借換え前よりも支払総額が増えてしまう可能性があります。

毎月の支払額が少なくなったことに安心して完済年数を先に延ばしてしまうと、金利負担が増えるので、いつまでたっても支払いが終わらないといったことになりかねません。

おまとめローンを組むときは金利や月々の支払額だけではなく、返済期間や返済総額も意識しましょう。

一度審査に落ちると他社での新規借入が難しくなる

基本的に、カードローンで一度審査に落ちると他社での新規借入が厳しくなります。

もし審査に落ちた原因が信用事故によるものであれば、さらに難しくなると思って良いでしょう。

なぜなら、信用情報には他社への申し込みや借入残高といった情報が記載されており、それに基づく審査であるため各社とも同じような判断になる確率が高いのです。

そのため、おまとめローンの審査に落ちてしまった場合は、登録されている個人信用情報機関に申し込み情報が削除される6ヶ月後に再度申し込みましょう。

借りたお金は既存の借入先または自分に口座に振り込まれる

融資されるお金は、既存の借入先か自分の口座のどちらかに振り込まれます。

既存の借入先に振り込まれる場合は、おまとめローンの貸し手が借り入れた人の名義で振込を行い債務を解消します。

自分の口座に振り込まれる場合は、各ローン会社に返済して借金を完済します。

他社への振り込み前に自分の口座に振り込まれるため、自分で使いこんでしまうケースがあるからです。

使い込みをしてしまうと契約違反となり、一括返済や強制解約になる恐れがあるため、借りたお金は返済だけに使いましょう。

悪質な業者（ヤミ金）に引っかからないようにする

おまとめローンの審査に通らないとき、ヤミ金からお金を借りようと思うかもしれませんが、絶対に利用してはいけません。

ヤミ金の特徴は、法外な金利と取り立ての厳しさです。

カードローンの上限金利は10万円未満で20%、10〜100万円未満で年18%、100万円以上で年15%と法令で規制されています。

しかし、貸金業登録を行っていないヤミ金は法令で定められた以上の高利でお金を貸すため支払い困難となる可能性が高いのです。

取り立ても非常に厳しく生活が破綻してしまうため、ヤミ金の利用はやめましょう。

おまとめローンを利用する手順

ここからは、実際におまとめローンを利用する手順を解説します。

おまとめローンを利用する手順は主に下記のような流れです。

1. おまとめローンに申し込む
2. 審査結果を待つ
3. 必要書類を提出する
4. 入会手続きをする
5. 振り込まれた融資金で他社借入分を返済する
6. おまとめローンで借り入れた分を返済する

ぜひ参考にして、おまとめローンの申し込みをしてください。

おまとめローンに申し込む

まずは本記事を参考に、どの業者のおまとめローンに申し込むか決めましょう。

申し込むおまとめローンが決まったら、実際に公式サイトから申し込みをします。

本人確認書類などは審査後に提出するため、このタイミングではまだ用意する必要はありません。

ただし、フォームに入力した内容に誤字脱字があると審査に落ちてしまう場合があるため、送信前に入力内容を見直しましょう。

審査結果を待つ

申し込みができたら、審査結果を待ちます。

基本的には翌営業日〜3営業日程度で審査結果が返ってくるのが一般的です。

なお、消費者金融であれば最短即日、銀行であれば最短翌営業日までに審査結果が届く場合もあります。

審査のスピードは業者によっても異なるため、もしお急ぎの方は、あらかじめ審査スピードが早い業者を選んでおきましょう。

必要書類を提出する

審査に無事通過したら、必要書類の提出を行います。

一般的には、本人確認書類と収入状況がわかる書類の2種類の提出を求められ、本人確認書類には運転免許証やマイナンバーなどを使用します。

収入状況がわかる書類には、直近の源泉徴収票や給与明細などを提出してください。

また、もし副業での収入がある場合は、副業の収入状況がわかる明細もあわせて提出するとよいでしょう。

審査通過後、融資金を借入して他社借入分を返済する

必要書類の提出後の審査にも無事通過したら、借入が可能です。

まずは、他社借入分を返済するための融資金を借入しましょう。

業者にもよりますが、基本的には複数の借入先へ直接振り込みをしてくれる場合が多いため、一社ずつ送金していくような手間はかかりません。

他社借入分を返済できたら、残りの借入先は今回新しく契約したおまとめローン1つとなり、正式に「借入先の1本化」ができたことになります。

おまとめローンで借り入れた分を返済する

借入先の1本化ができたら、おまとめローンで借入した分の返済を進めましょう。

今回おまとめローンを利用したことで、以前よりも返済負担が軽くなったかと思います。

空いたリソースで少しずつお金を稼ぎ、返済期限までに返済できるよう行動しましょう。

また、万が一おまとめローンで借入した分の返済が数ヶ月遅れてしまった場合、残債を一括で請求されてしまう場合があるため注意してください。

はじめから余裕をもってコツコツ返済していき、全額返済できるように取り組むことが重要です。

万が一おまとめローンの審査に落ちた際の対処法

おまとめローンに申し込んだにもかかわらず、審査に落ちてしまったらどうすればよいのでしょうか。

おまとめローンの審査に落ちてしまったときの対処法は以下のとおりです。

• 毎月の返済額を減らす
• 有担保ローンの利用を検討する
• 専門の金融アドバイザーや消費生活センターに相談する
• 債務整理を行う

対処法の具体的な内容を見てみましょう。

毎月の返済額を減らす

対処法の1つ目は毎月の返済額を減らすことです。

支払いが苦しいからといって督促が届くまで放置することは、絶対に避けなければなりません。

なぜなら、債務の遅延・延滞をすると信用情報に傷がついてしまい新たな借入が出来なくなるからです。

支払いが困難とわかった段階で、すぐにカード会社に電話し、今月の支払いが厳しいという現状を伝え、返済額や返済日の調整ができないか相談しましょう。

状況によってはカード会社が支払額を減らしてくれるかもしれませんが、借入総額は減らないため注意しましょう。

有担保ローンの利用を検討する

有担保ローンの利用も選択肢の一つです。

有担保ローンとは金融機関に担保を差し入れることと引き換えにお金を借りるローンのことです。

借入金の返済ができないとき、金融機関が担保を差し押さえて借金の代わりとします。

不動産を担保とする不動産ローンも有担保ローンの一つで、通常のカードローン（無担保ローン）よりも審査に通りやすい傾向があります。

住宅ローンが残っている不動産でも担保にできる可能性があるため、金融機関に相談してみるとよいでしょう。

専門の金融アドバイザーや消費生活センターに相談する

自分一人で判断がつかない場合は、金融の専門家や公的機関に相談することもできます。

主な相談先は以下のとおりです。

• 日本司法支援センター（法テラス）
• 日本弁護士連合会
• 日本司法書士会連合会
• 日本貸金業協会
• 日本クレジットカウンセリング協会
• 全国銀行業界
• 各都道府県の消費生活センター
• 国民生活センター

たとえば、日本クレジットカウンセリング協会では多重債務に関する電話相談を受け付けています。

必要に応じてカウンセリングや解決方法のアドバイスをし、家計再建についても助言してくれるため、不安を抱えている人は相談してみてください。

債務整理を行う

借入の支払いに遅れが出ている状況であるにもかかわらず、おまとめローンの審査に落ちてしまったといった状況の場合は、債務整理も検討しなければなりません。

主な債務整理の方法は以下の3つです。

ただし、債務整理を行うと新たな借入ができないなどのデメリットもあるため、慎重に行う必要があります。

おまとめローンに関するよくある質問

ここからは、下記のおまとめローンに関するよくある質問に回答していきます。

• 極甘審査ファイナンスはある？
• 審査が通りやすい銀行はある？
• 必ず借りられるおまとめローンはある？
• 300万円以上の借金も一本化に成功できる？
• おまとめローンの審査がどこも通らない場合どうすればいいですか？
• おまとめローンがダメな理由は何ですか？
• 年収500万円でいくらまでお金を借りられますか？

ぜひ参考にしてください。

極甘審査ファイナンスはある？

極甘審査ファイナンスと呼ばれるような審査の甘い業者は存在しません。

一般的に、大手消費者金融は審査が厳しく、中小消費者金融は審査が甘いという通説がありますがこれは間違いです。

中小消費者金融はあくまで独自の審査基準で審査を行なっているだけであり、信用情報の照会は賃金業法に基づき第三者機関の信用情報機関で行われます。

そのため、たとえ中小消費者金融であっても審査が甘いということはないのです。

審査に通るか不安な方は、前述した「万が一おまとめローンの審査に落ちた際の対処法」を参考に対策を講じてください。

審査が通りやすい銀行はある？

特定の銀行が、他よりも審査基準が甘いということはありません。

銀行が金融商品を提供する際には、法律や規制に従って慎重な審査を行う必要があるためです。

金融機関は、お金の貸出において金融庁の規制やガイドラインを遵守し、借り手の返済能力を適切に評価することが求められています。

そのため、審査基準は銀行によって異なる場合はあるものの、極端に審査の甘い銀行は存在しません。

銀行の審査に通るか不安な方は、本記事で紹介した消費者金融のおまとめローンの利用を検討してみてください。

必ず借りれるおまとめローンはある？

必ず借りられるおまとめローンは存在しません。

「必ず借りられる」という謳い文句で宣伝をしている業者がある場合は、絶対に申し込みをしないようにしてください。

金融機関はおまとめローンの承認に際して厳格な審査を行い、申込者の信用情報、収入、職業、借入履歴を踏まえて返済能力を評価します。

もし十分な返済能力がないと評価されれば、おまとめローンを利用することはできません。

おまとめローンへ申し込みをする際は、できるだけ現在の借入金額・借入先を減らしてから申し込むことをおすすめします。

300万円以上の借金も一本化に成功できる？

おまとめローンを利用すると、300万円以上の借金も一本化することが可能です。

通常のローンには「年収の1/3以上の借入はできない」という総量規制が適用されますが、おまとめローンは総量規制の対象外となっています。

ただし、300万円以上の貸出となると金融機関側も慎重になるため、審査に通りにくくなる場合があることに留意してください。

そのため、おまとめローンで300万円以上の借入を希望される場合は、事前にできるだけ借入金額・借入先を減らしておくことをおすすめします。

おまとめローンの審査がどこも通らない場合どうすればいいですか？

おまとめローンの審査が通らない場合、まずは原因を理解することが重要です。

審査が通らない理由としては、申込者の信用情報に問題があるか、既存の借入れが多すぎる、収入が不安定であるなどが考えられます。

各原因に対しては、下記のような対策を行いましょう。

1社だけでなく複数の業者の審査に落ちてしまう場合は、必ず明確な原因があります。

原因と対策をじっくり検討したうえで再チャレンジしてみてください。

おまとめローンがダメな理由は何ですか？

一見、良い面ばかりに見えるおまとめローンですが、デメリットや注意点もあります。

おまとめローンでは、複数の借入を一つにまとめることで月々の返済額が減少する可能性がありますが、返済期間が延長されることで、結果的に支払う利息の総額が増加する場合があります。

また、返済額が減り追加借入への誘惑が生まれることで、返済能力が回復していないにもかかわらず追加借入をしてしまうケースもあるため注意が必要です。

おまとめローンを利用する際は、自分の返済能力やおまとめ後の返済計画についてしっかりと把握しておくことが大切です。

年収500万円でいくらまでお金を借りられますか？

年収500万円の方がおまとめローンでいくらまで借りられるか、明確な上限はありません。

しかし、一般的に年収の1/3（総量規制の基準）、つまり約160万円程度を借入の上限目安とするのがよいでしょう。

総量規制はおまとめローンに適用されていませんが、そもそも総量規制制度の目的は「消費者を過度な借入から守ること」です。

そのため、返済能力を超える借入を避けるためにも、この基準を目安に借入することをおすすめします。

どうしても年収の1/3以上の借入をしたい場合は、支出額を減らしたり、資産を売却したりして、なるべく追加の借入を避けて借入しましょう。

おまとめローンおすすめまとめ

今回は、おすすめのおまとめローンや低金利のローン、審査を通すコツなどについて解説しました。

おまとめローンは一般的なローンに比べて審査が厳しい傾向にありますが、審査に通ると月々の支払いや借入総額を大きく削減できる可能性があります。

しかし、審査に一度落ちてしまうとそれ以降の審査が厳しくなるため、しっかり事前準備をしてから審査を受けなければなりません。

借り入れ件数が多すぎる方は、少し減らしてから審査を申し込んだ方がよいでしょう。

金利負担を大きく減らせる可能性が高いおまとめローンで支払い負担を減らし、着実に借金を返済して生活を安定させましょう。