中小消費者金融・街金おすすめ10選！審査に通過するコツやヤミ金のリスクについても解説

「中小消費者金融のおすすめはどこ？審査が甘いところを知りたい！」

そうお考えではありませんか？

大手消費者金融の審査に落ちてしまい、審査が甘いと言われる中小消費者金融を利用する人は非常に多いです。

この記事では、おすすめの中小消費者金融10選と審査に通過するコツについて解説します。

さらに、ヤミ金のリスクについても解説しています。

本記事を活用して、信頼できる中小消費者金融業者からお金を借りられるよう対策しましょう。

「今すぐお金が必要…」そんなあなたにおすすめの消費者金融は以下の3社なので、ぜひ参考にしてみてください。

サービス名	特徴	公式サイト
セントラル	誰にも見つからずすぐに借入可能 1,000円単位での借入が可能	公式サイト
フタバ	初めて利用する方限定で利息が30日間0円 他社からの借入が4社以内まで認められる	公式サイト
フクホー	50年以上運営している実績と信頼あり 顧客の要望に対して柔軟に対応	公式サイト

中小消費者金融・街金おすすめ10選

中小消費者金融・街金おすすめ10選を表にまとめました。

サービス名	セントラル	フタバ	フクホー	アロー	ダイレクトワン	アムザ	いつも	ベルーナノーティス	ライフティ	AZ株式会社
金利	4.8～18.0%	14.959～19.945%	7.3%～20.0%	15.0～19.94%	4.9～18.0%	15.0～20.0%	4.8～20.0%	4.5～18.0%	8.0～20.0%	7.0～18.0%
融資までの時間	最短即日	最短即日	最短即日	最短即日	最短30分	最短即日	最短30分	最短24時間	数日	最短即日
審査にかかる時間	最短即日	最短即日	最短30分	最短45分	最短30分	最短即日	最短30分	最短30分	数日	最短30分
無利息期間	30日間	30日間	なし	なし	55日間	なし	60日間	14日間	35日間	なし
限度額	300万円	50万円	200万円	非公表	300万円	100万円	500万円	300万円	500万円	200万円
担保・保証人	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要	不要
パート・アルバイト・学生の利用	可能	可能	可能	非公表	可能	可能	可能	可能	可能	非公表
在籍確認	あり	あり	あり	なし	あり	なし	なし	あり	あり	あり
収入証明書	必要	必要	必要	必要	必要	必要	必要	必要	必要	必要
独自基準	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり	あり
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

セントラル｜愛知をはじめとした全国対応の中規模消費者金融

出典：https://011330.jp/

セントラルは1973年に創業し、2023年で50周年を迎えた消費者金融業者です。

セントラルの特徴は以下の3点です。

• 24時間365日インターネットで契約可能
• 14時までなら即日融資が可能
• 少額借入が可能

パソコンやスマホを使ったweb申し込みを利用すれば、24時間契約できます。

来店の必要がなく、いつでもどこでも契約できるため利便性が高いといえるでしょう。

確実に即日融資を受けたいのであれば平日14時までに、それ以降でも自動契約機を使えば即日融資が可能です。

1万円以上であれば千円単位で借入できることも大きなメリットです。

>>24時間365日ネットから気軽に申し込み可能！
利用中に追加の借入が必要になっても対応してもらえる！<<<

※公式サイトに遷移します。

フタバ｜全国対応の東京都千代田区の街金

出典：https://www.822828.jp/

フタバは1963年に創業した消費者金融業者です。

創業から60年以上の実績を有しているフタバは、インターネットを通じて全国の利用者にサービスを提供しています。

インターネット経由なら申し込みを24時間365日受け付けているため、パソコンやスマホからいつでも申し込みができます。

平日16時までに審査が完了した場合は即日振込が可能です。

少額融資に対応しているのもフタバの特徴であり、日常生活の急な出費でも安心して利用できるでしょう。

追加融資の相談も受け付けていますので、必要に応じてご相談してください。

>>平日16時までに審査完了で即日振込！
突然の出費や少額融資に対応してるため利用しやすい！<<<

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フクホー｜全国対応の大阪の街金

出典：https://fukufo.co.jp/

フクホーは大阪市浪速区にある消費者金融業者で大阪府知事に届け出ている事業者です。

半世紀以上の歴史を有する消費者金融で、日本貸金業協会や大阪商工会議所にも加盟しています。

返済方法は一般的な元利均等方式だけではなく、返済額を自分で決められる自由返済方式も選択できます。

審査は最短30分で申込時間が早ければ即日振り込まれるため、急な出費が発生した際にとても助かるでしょう。

また、WEB申し込みができるため、24時間全国どこからでも申し込みができます。

>>借入後の返済額は自由に設定できる！
セブンのコピー機利用で郵送物が不要に！<<<

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アロー｜全国対応の名古屋中川区の街金

出典：https://www.my-arrow.co.jp/

アローは名古屋市に本社を構える消費者金融業者で、愛知県知事への登録を済ませている事業者です。

アローは担保不要・保証人不要で必要な金額を借入できるフリーローンです。

使い道が指定されていませんので、冠婚葬祭などの急な出費にも対応できる使い勝手が良い消費者金融です。

申し込みから審査、融資まで全ての手続きはWEB上で完結するためアローから郵送物が送られてくることはありません。

原則として勤務先への在籍確認や本人確認の電話などを行わないため、家族や会社に借入の事実が知られる可能性がかなり低いといえるでしょう。

>>担保・保証人不要で必要資金を借入できる！
用途に制限がないため使い勝手の良い消費者金融！<<<

※公式サイトに遷移します。

ダイレクトワン｜全国対応・中規模消費者金融

出典：https://www.directone.co.jp/directone/

ダイレクトワンの特徴は、大手消費者金融なみに融資までの期間が短いことです。

ダイレクトワンは、地方銀行のスルガ銀行グループに属しているカードローン会社であるため、信頼性が高いといえるでしょう。

最低金利は4.9%であり、金利負担が比較的軽いというメリットがあります。

1万円から借入可能であるため、少額資金の調達に便利です。

また、いつでも自由にWebから申し込みができ最短即日で借入できるため、スピーディに利用できる消費者金融業者であるといえます。

アムザ｜全国対応の福岡市の街金

出典：https://www.amuza-c.com/

アムザは福岡県知事に登録申請を済ませている消費者金融業者です。

本社は福岡市の繁華街である天神にありますが、来店不要の契約システムをとっているため全国各地から申し込むことができます。

20歳以上で安定した収入があれば、アルバイトやパート、学生、自営業者でも利用可能です。

会社の方針としてプライバシーを重視しているため、申込者に無断で自宅や勤務先などに在籍確認を行うことはしていません。

消費者金融からの借入を周囲に知られたくない方におすすめです。

いつも｜全国対応の高知県の街金

出典：https://www.126.co.jp/

いつもは高知県に本社を構える消費者金融業者で、高知県知事に登録申請を済ませている事業者です。

いつもは、自宅や会社に在籍確認の電話連絡をしないため、周囲にバレる心配をせず安心して利用できます。

来店不要でカードや郵送物もなく、借入金は銀行口座やネットバンクの口座に振り込まれます。

Web申し込みの場合、最短30分で融資が実行されるため、できるだけ早く資金を調達したい方にとって非常に便利です。

ベルーナノーティス｜全国対応の中規模消費者金融

出典：https://www.b-loan.jp/

ベルーナノーティスは、通信販売業を営むベルーナの子会社が提供する消費者金融事業です。

創業から35年が経過しているため、十分な信頼と実績を積み重ねているといえるでしょう。

ベルーナノーティスは最短30分で審査が終了し、24時間以内に融資を実行するためスピーディに資金を調達できます。

無利息期間は14日間と他社より短めですが、最初の利用だけではなく何度も繰り返し無利息期間が適用されるという特徴があります。

ただし、無利息期間の再適用には再借入れまでの期間が3か月以上必要であるため、借入開始日に注意が必要です。

ライフティ｜全国対応の東京都新宿区の街金

出典：https://www.ryfety.com/

ライフティは1991年に創業した消費者金融業者です。

Webでの利用なら、申し込みから審査や融資までワンストップで完結するため、時間がない人でも利用しやすい消費者金融といえるでしょう。

他の消費者金融の多くが1万円から融資しているのに対し、ライフティは千円から融資しているため、借入額を低めに抑えたい人に向いています。

また、キャッシングカードを利用すると全国のセブン銀行ATMで借入が可能です。

店舗が近くにない場合や急な出費時でも便利に使えるでしょう。

AZ株式会社｜全国対応の京都市の街金

出典：https://az-k.co.jp/az/new/index.php

AZ株式会社は京都府に本社がある消費者金融です。

京都府知事への登録を済ませている事業者で、日本貸金業協会の会員企業でもあります。

AZ株式会社の特徴は、24時間ネットで申し込めることや最短30分で審査が終わることです。

申し込みから契約までは、全てWeb上で完結します。

平日18時まで、土曜日16時までの申し込みについては即日振込融資を実施しているため、急にお金が必要なときでも安心して使えるでしょう。

借入可能かどうか心配な方は、公式サイトにある「3秒診断」を受けてみてください。

中小消費者金融の審査に通過するコツ

中小消費者金融からお金を借りる際の審査を通過するためのコツは主に4つあります。

• 借入希望額は最低限にする
• 他社借入額と件数を少なくする
• 安定した収入源を確保してから申し込む
• 返済期日は必ず守る

それぞれの内容について詳しく見てみましょう。

借入希望額は最低限にする

1つ目のコツは、申込時の借入希望額を出来るだけ低く設定することです。

消費者金融を含む貸金業者は、個人年収の3分の1以上の貸し付けができない「総量規制」というルールに従っています。

借入希望額が大きすぎると、総量規制の範囲を超える可能性があるため審査が厳しくなるでしょう。

カード会社によって規定が異なりますが、大半のカードローンにおいて借入限度額はあとから増やせます。

審査を通すことを優先するのであれば、借入希望額は最低で設定しましょう。

他社借入額と件数を少なくする

2つ目のコツは、他社借入額と件数を少なくすることです。

個人年収の3分の1以上の貸し付けができない「総量規制」は、1社からの借入だけではなく全ての借入に適用されるため、他社からの借入は審査の重要ポイントとみなされます。

消費者金融各社は信用情報機関を通じて借入残高や延滞情報などをある程度共有しているため、借入額が高すぎたり多くの消費者金融から借入したりしていると、審査が厳しくなるかもしれません。

確実に審査に通りたいのであれば、他社からの借入額や借入件数を減らし、借入しやすい条件を整備するとよいでしょう。

安定した収入源を確保してから申し込む

3つ目のコツは、借入申し込み前に安定した収入源を確保することです。

もし、収入がなかったり不安定だったりすると、審査に落ちる可能性が高くなるためです。

消費者金融側には、貸したお金が返されないいわゆる「貸し倒れ」リスクがあり、貸し倒れリスクを判断する要素として、借り入れる人の収入の安定性があります。

パートであれ、アルバイトであれ、毎月安定した収入があると返済能力があるとみなされやすく審査が通りやすくなるため、借入を申し込む際は、申込前に安定した収入源を確保しておきましょう。

返済期日は必ず守る

4つ目のコツは、返済期日を必ず守ることです。

借入で最もやってはいけないことは、返済期日を守らないことです。

期日を守らなかったり、長期間延滞したりすると、借り手であるあなたは貸し手の消費者金融から信用を失ってしまいます。

返済期日の遅れなどのことを「信用事故」といいますが、1度でも信用事故を起こしてしまうと、審査の通過率が一気に落ちてしまい、今後の借入が困難になります。

信用事故の情報はどの信用情報機関でも最低5年は保管され、自己破産など官報に記載されている情報は7〜10年程度保管されます。

信用事故の情報が登録されている限り、消費者金融の審査通過率が低くなってしまうため借入が難しくなるでしょう。

信用情報に傷がつくとカードローン以外の借入審査も厳しくなるため、返済期日は絶対に守りましょう。

すでに消費者金融から借入しているならおまとめローンがおすすめ

すでに消費者金融から借入しているならおまとめローンがおすすめです。

おすすめのおまとめローンを表にまとめました。

サービス名	レイクdeおまとめ	中央リテール	アスマイル
金利	6.0～17.5%	10.95～13.0%	9.89～19.94%
融資までの時間	最短即日	最短1日	非公表
審査にかかる時間	最短即日	最短2時間	非公表
無利息期間	なし	なし	30日間
限度額	500万円	500万円	300万円
担保・保証人	不要	不要	不要
パート・アルバイト・学生の利用	安定した収入があれば可能	非公表	非公表
在籍確認	なし	非公表	非公表
収入証明書	必要	非公表	必要
独自基準	あり	あり	あり
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

レイクdeおまとめ

出典：https://lakealsa.com/

レイクdeおまとめは、大手消費者金融業者のレイクが提供しているサービスで、借入先を一本化したいときなどに大変便利なローンです。

最低金利が低く設定されているため、現在の借入状況よりも金利を下げたいという方に向いています。

レイクdeおまとめは総量規制の対象外として認められているため、すでに年収の3分の1まで借入をしている方も利用可能です。

また、オペレーターに相談すると優先的に審査を進めてもらえる可能性もあるため、急いでいる方はぜひ利用してみてください。

中央リテール

出典：https://www.chuo-retail.com/

中央リテールは東京都渋谷区にある消費者金融業者です。

審査は最短2時間、融資は最短1日で完了するため、迅速に資金の調達が可能です。

また、利用者のプライバシーを厳守し、全ての相談窓口担当者が国家資格を取得しているため、安心して相談できます。

公式サイトでは返済シミュレーションツールを用いて事前に返済計画を立てることができるため、実際に負担がどの程度軽くなるのか知りたい方はチェックしてみてください。

アスマイル

出典：https://asumile.co.jp/

アスマイルは神奈川県横浜市にある消費者金融業者です。

おまとめローンの中ではあまり見ない30日間の無利息期間を設定しているのが特徴です。

さらに、初回支払日が契約日の40〜75日後に設定されるため、余裕を持って返済をスタートさせることができます。

返済能力にあまり余裕がない方はアスマイルのおまとめローンを利用してみてください。

中小消費者金融を利用する時の注意点

中小消費者金融を利用する際の4つの注意点をとりあげます。

• 即日融資に対応しているとは限らない
• 審査が甘い業者は高金利である可能性がある
• 借りすぎに注意する
• 契約前に延滞時のペナルティを確認する

即日融資に対応しているとは限らない

中小消費者金融は、即日融資に対応しているとは限りません。

大手消費者金融では、機械的で一律な審査を実施することで審査スピードをアップさせています。

一方、中小消費者金融は対面審査を実施したり、信用事故があっても現在の返済能力を基準に審査したりする場合があります。

そのため中小消費者金融は、大手消費者金融よりも審査に時間がかかる傾向にあります。

もし即日融資を希望する場合は、利用検討している中小消費者金融が即日融資に対応しているか事前に確認しておくことが大切です。

審査が甘い業者は高金利である可能性がある

中小消費者金融の審査方法は独自のものである場合があるため、大手消費者金融の審査に落ちた方でも借入できる可能性があります。

利用者側は借入できる可能性が高くなりますが、貸し手側は高い返済不能リスクを負うことになります。

そのため、中小消費者金融ではリスクを補うために、大手よりも金利を高くする傾向があります。

金利を見るときのポイントは、最低金利を確認することです。

理由は、上限金利が大手消費者金融と同水準でも、最低金利が高めに設定されていることがあるからです。

中小消費者金融に申し込む際は、上限金利だけでなく最低金利の両方を必ず確認し、契約内容をしっかり理解したうえで利用するようにしましょう。

借りすぎに注意する

借入しやすいからといって必要以上に借りるのは禁物です。

なぜなら、借入金額が高くなればなるほど返済不能になるリスクが高まるからです。

当然ですが、金利が同じでも借入金額が高くなると、返済負担も重くなります。

以下の表は、金利18%で10万円を借りた場合と20万円を借りて月々1万円を返済した際の支払総額の比較です。

参考：https://www.jcb.co.jp/cashing/pop/card-loan-simulation.html?pram=searchsim

上記の表でわかるように、借入金額が大きくなると返済期間が長引くため、支払う利息も高くなってしまいます。

借入はあくまでも自分が返済できる金額にとどめましょう。

契約前に延滞時のペナルティを確認する

返済期日が守れないと、遅延損害金（遅滞利息）を課されてしまいます。

遅延損害金とは、期日までに借りたお金を返さなかったときに発生するペナルティで、損害賠償として支払うお金のことです。

遅延損害金の規定は各社で異なりますが、消費者契約法で上限金利が年14.6%と定められているため、かなり高額になるかもしれません。

借入を行う前に各社の規定を確認し、延滞時のペナルティや遅延損害金の利率について確かめておきましょう。

どんなに経済的に苦しくてもヤミ金に手を出さない方がいい理由

経済的に苦しくなると、いわゆる「ヤミ金」に手を出してしまうかもしれません。

しかし、ヤミ金は違法な業者であり、利用のリスクが非常に高いため、どんなに苦しくても手を出すべきではありません。

闇金に手を出すべきではない理由やトラブルの当事者の年代、困った時の相談先などを見てみましょう。

違法な取り立てにより生活がさらに悪化するリスクが高い

ヤミ金（闇金）とは、貸金業法第3条で義務付けられている登録を行っていない違法な貸金業者のことです。

ヤミ金からお金を借りて期日までに返済できないとどうなるのでしょうか。

具体的な取り立て事例は以下のとおりです。

• しつこい電話や脅迫
• 自宅前での待ち伏せ
• 家族や親族への電話
• 職場への電話
• 子どもが通う学校への電話
• 悪質な貼り紙
• 勝手に出前や救急車などを呼ぶ

以上のようにあらゆる手段を使って借金を取り立てようとします。

しかも、利息制限法を超える法外な利子をとるヤミ金の場合は、いつまでたっても借金を返せないため取り立てが終わらず生活がより苦しくなるかもしれません。

ヤミ金トラブルの当事者のうち約7割以上が20代〜50代

警察庁が発表した「令和4年における生活経済事犯の検挙状況等について」によると、ヤミ金に関する相談受理件数は年々減少しているものの、20代〜50代の相談者の割合が全体の7割を占めています。

出典：https://www.npa.go.jp/publications/statistics/safetylife/seikeikan/R04_nenpou.pdf

平成30年と比較すると20歳代や30歳代の増加が目立ちます。

また、ヤミ金を利用する形式を見ると対面形式が16.5%であるのに対し非対面が83.5%と圧倒的多数となっています。

このことから、若い世代がスマホなどを使ってヤミ金から借りている実態が見えてきます。

利用を検討している金融業者がヤミ金かどうかは、「登録貸金業者情報検索ページ」で登録済みの業者か検索し、確認しましょう。

どうしても困っているなら公的機関に遠慮なく相談する

ヤミ金を利用してしまいどうしたらよいかわからない方は、なるべく早く公的機関などに相談しましょう。

主な相談先は以下のとおりです。

2015年に施行された生活困窮者自立支援法により各地に相談窓口が設置されています。

相談窓口では経済的に困窮している方の相談にあわせた支援プランを作成しています。

また、各市区町村でも生活困窮者向けの制度があるかもしれないため、各自で問い合わせて確認しましょう。

中小消費者金融に関するよくある質問

中小消費者金融に関するよくある質問を2つ取り上げます。

6件借入があっても借入できる中小消費者金融はある？

6件の借入がすでにあったとしても、借入総額が総量規制の対象となる収入の3分の1未満であれば借入可能です。

ただし、件数が多い場合は借入が総量規制のぎりぎりであるケースも少なくないため新規の借入審査で難航する可能性があります。

新規の審査に通らなかった場合は、いくつかの借入を返済するなどして債務を減らす必要があります。

その場合、新規で新たに借入するよりもおまとめローンを活用するのがおすすめです。

おまとめローンを活用すると、支払いが簡単になり返済負担も軽くすることができるでしょう。

絶対に貸してくれる極甘審査ファイナンスはある？

絶対にお金を貸してくれるような消費者金融はありません。

インターネット上で「極甘」とされている消費者金融も、信用情報などを参考に独自で審査しています。

過去に信用事故を起こしていたり、借入金額が総量規制の対象であったりする場合は消費者金融でも審査落ちしてしまうでしょう。

しかし、機械的に審査を行う大手消費者金融と比較すると、さまざまな事情を考慮してくれる中小消費者金融の方が審査に通りやすいといえます。

審査に確実に通るには、借入希望額を最低限で申し込むことや借入件数を減らすこと、安定した収入を確保することなどの基本的な条件を満たすべきでしょう。

中小消費者金融おすすめまとめ

今回はおすすめの中小消費者金融10社と審査に通すコツ、ヤミ金のリスクについて解説しました。

大手消費者金融に比べると認知度は低いですが、中小消費者金融は独自の審査基準で貸付を検討してくれるため、機械的な審査で落とされた方でも借入できる可能性があります。

最低金利が高いことや即日融資に対応していない業者がいることなどが不便な点とはいえ、違法なヤミ金よりもはるかにリスクを小さくできます。

都道府県知事に登録した正規の中小消費者金融を利用することで資金繰りのバリエーションを増やし、いざというときに備えましょう。