アコムの審査は甘い？審査に落ちる理由や審査時間、在籍確認を解説

アコムの審査通過率や約40%とされており、大手消費者金融の中では借りやすい傾向にあります。

しかし、アコムの審査は決して甘くありません。

アコムは正式な賃金業者であり、金融庁の賃金業法に則り審査を行なっています。

アコムで借りたいと思っている人は、アコムの審査を解説している本記事をチェックしましょう。

アコムの審査は甘い？厳しい？

出典：https://www.acom.co.jp/

アコムの審査は決して甘くありません。

貸金業法に基づいて厳正に審査を行っており、申込者の返済能力を確認したうえで融資の可否を判断しています​。

他の大手消費者金融と同様、決められた審査基準を満たしていなければ借入はできないため、誰でも簡単に通るわけではありません。

ただし、銀行カードローンに比べれば、アコムを含む消費者金融の審査はスピーディーかつ柔軟で、比較的通過率が高い傾向があります。

アコムの審査通過率や約40%とされており、大手消費者金融の中では借りやすい傾向にあります。

このデータから見ても、アコムの審査は特段厳しすぎるわけではなく、一定数の申込者が通過していることが分かります。

アコムの審査基準は？

アコムが公式に審査基準の詳細を公開することはありませんが、一般に「申込者の属性」「生活状況」「信用情報」の3つのポイントを総合的にチェックしています​。

この3点は他の消費者金融でも共通する重要項目であり、以下にそれぞれ解説します。

属性

アコムの審査で重視される「属性」とは、氏名・年齢・住所・勤務先・勤続年数・年収など、申込者の基本情報です。

特に安定した収入や勤続年数が重要視され、これらが低いと審査に不利になる場合があります。

ただし、正社員だけでなく、パートやアルバイト、派遣社員でも長く働き安定収入があれば審査通過は十分可能です。

アコムの申込条件は「20歳以上」で「安定した収入と返済能力があること」であるため、これを満たしていれば雇用形態に関わらず申し込めます。

生活状況

申込者の現在の生活環境や支出の状況も審査で考慮されます。

具体的には独身か既婚か、住居形態(賃貸か持家か)や家賃・住宅ローン負担、同居家族の有無などです。

例えば「年収に比して住居費負担が大きすぎる場合」は、返済余力が小さいと判断される可能性があります。

逆に実家暮らし等で住居費がかからない独身者は可処分所得が多く返済能力に余裕があると見なされやすいでしょう。

信用情報

過去および現在の借入・返済履歴などの信用情報は、審査において最も重視されるポイントの一つです。

アコムを含む貸金業者は必ずCICやJICCといった信用情報機関を照会し、他社借入件数・残高、延滞や金融事故の有無などを確認します​。

特に総量規制(年収の3分の1を超える貸付禁止)があるため、他社で既に多額の借入がある場合や借入件数が多い場合は「これ以上の貸付は返済能力オーバー」と判断され、審査通過は困難になります。

実際、アコムでも総量規制枠内かどうか厳しくチェックしており、借入残高が年収の3分の1に近い人、あるいは件数が多い人は不利になるケースが多いです。

アコムの審査に落ちる4つの理由

アコムの審査に落ちてしまう主な理由として、以下の4つが挙げられます。

それぞれ具体的に解説します。

収入が不安定または年収が低すぎる

アコムは雇用形態を問わず申し込めますが、「安定した収入」が審査の絶対条件です。

無職や収入が極端に不安定な場合は審査通過が難しく、勤続半年未満や月ごとに収入の変動が大きい方も不利になります。

一方、アルバイトやパートでも毎月一定の収入があれば審査通過の可能性は十分あります。

年収の高さよりも「継続的な収入」が重視されるため、ここが満たせない場合は審査落ちの主な原因となります。

他社からの借入額が多い

他社からの借入額が多い場合、アコムでも新たな貸付は難しくなります。

貸金業法の総量規制により、貸金業者からの借入総額は年収の3分の1までと定められており、既存の借入と新たな借入の合計がこの上限を超えると審査に通りません。

また、借入金額だけでなく件数も審査に影響し、複数社からの借入があると多重債務と判断されやすくなります。

他社借入が多い場合は、返済能力が疑われるため審査落ちの大きな理由となります。

信用情報に事故歴がある

過去に金融事故を起こした履歴があると、アコムの審査でもほぼ通過はできません。

具体的には61日以上の長期延滞や債務整理・自己破産などを経験した場合、信用情報に「異動(事故情報)」として記録されます​。

この異動情報が登録されている期間中は、カードローンやクレジットの審査にはまず通らなくなります​。

異動情報(延滞・代位弁済・強制解約等)は完済後5年間(自己破産は最長10年)程度残るのが一般的です。

そのため、過去に2ヶ月以上の延滞や金融事故がある人は、その記録が消えるまではアコムでも審査通過が極めて難しいと言えます。

書類の不備や虚偽申告がある

申込内容や提出書類に不備や虚偽があると、カードローン審査に通らない大きな原因となります。

入力ミスや記入漏れがあると確認や再提出が必要になり、審査が遅れるだけでなく、内容によっては信用を損ねて審査落ちにつながります。

特に年収や勤務先、他社借入額などの虚偽申告は、信用情報や書類で簡単に判明し、発覚すれば今後の申込も断られる可能性が高まります。

申込情報は正確に記入し、書類も最新かつ指定通りに提出することが審査通過の基本です。

アコムの審査に落ちた場合の対処法

「審査に通るか不安…それでも今日中にお金を借りたい」という方は、万一アコムで否決となった場合に備えて以下の対処法も検討しておきましょう。

他社の消費者金融への申し込みを検討する

アコムで審査に落ちても、他社の消費者金融で通過する可能性は十分あります。

プロミスやアイフルなど大手各社は審査基準やスコアリングに違いがあり、実際に他社で落ちた後に別の会社で借入できた例も多く報告されています。

特にプロミスやアイフルは他社借入に対して比較的柔軟な傾向があります。

ただし、短期間に複数社へ連続で申し込むと「申込ブラック」とみなされ、かえって審査に不利になるため、必ず一社ずつ順番に申し込みましょう。

公的支援制度の利用を検討する

消費者金融からの借入が難しい場合、国や自治体の公的融資制度に頼る方法もあります。

例えば、緊急小口資金や総合支援資金(社会福祉協議会による生活福祉資金貸付制度)など、低所得者や一時的に生活に困窮している方向けの公的ローンがあります。

これら公的融資制度なら、一定の条件を満たせばお金を借りられる可能性があります。

保証人をつければ無利子になる制度も多く、返済負担は民間ローンより軽減されます。

収入が少なく民間から借りられない人でも対象となりうるため、自治体の社会福祉協議会や日本政策金融公庫などに相談してみると良いでしょう。

申し込み内容に不備がないか再確認

前述のとおり、申込情報の不備や虚偽は審査落ちの原因になります。

審査に落ちてしまった際には、自分の申し込み内容・提出書類を再チェックしましょう。

もし入力ミスや記載漏れがあったのなら、次回申し込むときには修正が必要です。

アコムに限らず、申込内容に誤りがあると確認作業が発生して審査時間が延び、場合によっては虚偽とみなされて否決されることもあります。

再申込の前に、勤務先情報や収入・借入額などを正確に整理し、必要書類も揃えておくことが大切です。

特に本人確認書類や収入証明書類の不足・不備がないように準備しておきましょう。

一定期間を空けて再申し込みを行う

審査落ち直後にすぐ再度申し込むのは避け、時間を置いてから再チャレンジすることをおすすめします。

金融機関への申込履歴は信用情報機関に6ヶ月ほど記録が残ります。

短期間に複数回申し込むと、先述したように「信用状況が悪い」とみなされかねません。

一般的に再申込は半年以上空けるのが無難と言われますが、最低でも1～2ヶ月程度は間隔を空けたほうがよいでしょう。

その間に先ほど触れた原因の改善に努めれば、再審査で通る可能性も高まります。

アコムの審査時間の目安は最短20分！他社とも審査時間を比較

アコムの審査時間は公式には「最短20分」とされています。

実際、他の大手消費者金融と比較してもアコムの審査スピードは遜色なく、消費者金融業界全体で審査回答までの最短時間はおおむね20～30分程度となっています。

プロミスはAI審査で最短3分、アイフルは最短18分、アコムは最短20分で審査結果が出るなど、いずれも業界トップクラスの速さです。

実際は申し込み状況や個人差で30分～1時間かかることがあるものの、消費者金融なら即日中に結果が出るケースがほとんどです。

アコムの審査は、法律に基づいた適正な基準で行われており、銀行よりスピーディーで通過しやすい傾向があります。

アコムの審査時間がかかる5つの理由

通常はスピーディーなアコムの審査ですが、場合によっては1時間以上かかるケースもあります。

審査が長引く主な理由として以下の5つが考えられます。

必要書類の不備や提出漏れがある

提出すべき本人確認書類や収入証明書類に不備があると、審査が滞ります。

例えば書類の画像が不鮮明だったり、提出自体を忘れていたりすると確認に時間がかかり、最悪の場合そのまま保留・否決となることもあります。

特にWeb申込では自分で書類アップロードを行うため、うまく送信できていないと審査が進みません。

申込内容や書類に誤りがあるとアコム側で確認作業が発生するため審査に時間がかかってしまいます。

したがって、必要書類は事前にしっかり準備し、提出方法の案内に沿って正しく提出しましょう。

審査が混み合っている時間帯や曜日である

審査が混み合う時間帯や曜日に申し込むと、審査結果の連絡が遅くなることがあります。

特に平日昼休みや夕方、給料日前、連休前後、週末の昼～夕方、月末月初などは申込が集中しやすく、処理が順番待ちになるためです。

できるだけ平日朝や午前中など空いている時間帯に申し込むと、審査がスムーズに進みやすくなります。

混雑時に申し込んだ場合は、フリーコールで急ぎの旨を伝えると対応してもらえることもあります。

何らかの理由で在籍確認が取れずにいる

アコムでは原則、書類で在籍確認を行いますが、勤務先の証明ができない場合は審査が進みません。

例えば、勤務先の社名が記載された書類を提出していない、または提出自体を忘れていると在籍確認が取れず、審査が長引いたり融資不可になることもあります。

まれに電話確認が必要な場合も、申込者の同意がなければ進みません。

勤務先確認書類(社名入りの社員証や給与明細など)は必ず用意し、連絡があれば迅速に対応しましょう。

信用情報に問題がある

信用情報に問題がある場合、アコムの審査は慎重に進められるため時間がかかることがあります。

過去の延滞や滞納、申込履歴が多いなどクレジットヒストリーに傷があると、社内での詳細な確認や協議が必要になり、審査結果の連絡が遅れる場合があります。

そのうえ否決となることも少なくありません。

信用情報が良好であれば審査もスムーズなため、日頃から延滞を避け、信用情報をきれいに保つことが重要です。

申し込み情報に虚偽や矛盾がある

申し込み情報に虚偽や矛盾があると、アコムの審査は長引きます。

申告内容と信用情報や書類に食い違いがある場合、事実確認のため問い合わせが入ることがあり、虚偽申告の疑いがあると信用度が下がり審査自体が止まることも。

誤りや虚偽記載があると確認作業が発生し、審査が遅れる原因になります。

申し込み時は正確な情報を記入し、入力ミスに気付いた場合は早めに修正・申告することが大切です。

アコムの審査に必要なものは？必要書類を解説

アコムで審査を受けるには、以下の書類や準備物が必要になります。

アコムの審査は在籍確認の電話連絡なし

アコムの審査では、原則として勤務先への在籍確認の電話連絡はありません。

公式にも「電話での在籍確認は原則実施しない」と明言されており、実際ほとんどのケースで社員証や給与明細など、会社名が記載された書類を提出すれば在籍確認が完了します。

どうしても電話が必要な場合でも、必ず申込者の同意を得てから行われ、社名は出さず個人名で配慮されます。

職場への電話が不安な方も、必要書類を用意して提出すれば基本的に電話連絡はありません。

アコム申し込みから審査結果がわかるまでの流れ

アコムの申し込み方法から審査結果がわかるまでの流れを、ネット・自動契約機の2通り紹介します。

ネットで申し込む流れ

1. Webサイトまたはスマホアプリから申し込み

まず、アコムの公式サイトやスマホアプリから申し込みフォームにアクセスし、氏名・住所・勤務先・年収など必要事項を入力します。

入力後、本人確認書類をスマホで撮影してアップロードします。

申し込みは5分ほどで完了し、この時点で仮審査の目安が表示される場合もあります。

2. 仮審査結果の連絡

インターネット申し込み後、早ければ数十秒～数分で仮審査結果がメールか画面上に表示されます。

通常は最短20～30分程度でメール通知され、「ご融資可能です」などの連絡があれば仮審査通過です。

結果連絡はメールか電話で行われるため、こまめにチェックしましょう。

3. 本審査と在籍確認・書類確認

仮審査通過後は、アコムが信用情報や提出書類、勤務先の在籍確認などを行う本審査に進みます。

多くは書類提出で在籍確認が完了し、利用者は待つだけでOKです。

本審査は通常数十分で終わり、正式な審査結果がメールで通知されます。

4. 審査結果の通知と契約手続き

審査完了後、メールや電話で審査結果が通知されます。

承認の場合はメールの案内に従い、Web上で契約手続きを進めます。

アコムはWeb完結に対応しており、郵送物なしで契約可能です。

契約後は、カード発行や銀行振込による借入方法を選択できます。

5. 借入

契約完了後は、指定口座への振込やカード発行によるATMでの引き出しが可能です。

アコム公式アプリを使えば、セブン銀行ATMでカードレス取引もできます。

ネット申し込みなら最短即日で借入が可能です。

以上がインターネットから申し込んだ場合の基本的な流れです。

自動契約機むじんくんで申し込む流れ

では次に、店舗に設置された無人契約機を使って申し込む場合の手順を見てみましょう。

1. 必要書類を持って自動契約機へ来店

お近くのアコムの無人契約機(むじんくん)コーナーに行きます。

事前に本人確認書類(運転免許証など)や必要に応じて収入証明書類を忘れず持参してください​。

むじんくんは主に9:00～21:00(店舗により多少異なる)で営業しています。

2. タッチパネルで申し込み手続き

無人契約機では、タッチパネルの案内に従い個人情報を入力し、スキャナーで本人確認書類を提出します。

申し込み完了後、審査が開始されます。

3. その場で審査～審査結果の表示

無人契約機で申し込むと、ブース内の端末画面に審査結果が表示されます。

通常20～30分ほど待機し、結果が出ればそのまま契約手続きに進めます。

必要に応じてオペレーターから受話器で連絡が入ることもあります。

4. 契約手続きとカード発行

審査に通過したら、そのまま画面操作で契約内容の確認・同意手続きに進みます。

金利や限度額など契約条件を確認し、同意のボタンを押すことで契約完了です。

契約が完了すると、無人契約機の機械からローンカードが発行(排出)されます。

発行されたカードと契約書類一式をその場で受け取ってください。

5. そのまま借入可能

カードを受け取ったら、併設のATMブースに移動して借入金を引き出せます。

無人契約機コーナーには必ずアコムATMが設置されているため、カードを使って希望額をキャッシングしましょう。

無人契約機で契約した場合、その場ですぐにカードが発行されるため、最短即日で借入が可能です。

アコムからの審査結果が届かないときの対処法

申し込み後、アコムからの審査結果通知がなかなか来ないと不安になるものです。

そんなときは以下のポイントを確認しましょう。

結果の通知メールが迷惑フォルダに入っていないか確認

審査結果は原則メールで届くため、まずメールボックスを再チェックしてください。

特にフリーメール(Gmailなど)を利用している場合、通知メールが迷惑メールフォルダに振り分けられているケースがあります。

また、メールアドレスの入力ミスがあった可能性もゼロではありません。

心当たりがあればアコムに問い合わせて訂正する必要があります。

アコムのマイページやアプリで審査状況を確認

アコムでは、会員向けマイページや公式アプリから審査状況の目安を確認できます。

審査結果の正式な連絡はメールや電話のみですが、マイページで契約手続き画面が表示されていれば仮審査通過の可能性があります。

逆にマイページ登録ができない場合は審査継続中と判断できます。

また、追加書類の提出依頼が出ていないかも確認しましょう。

リアルタイムで審査状況が分かる機能はありませんが、進捗の目安にはなります。

アコムのカスタマーセンターに問い合わせる

上記を試しても分からない場合、直接アコムに問い合わせるのが確実です。

フリーコール(0120-07-1000)に電話し、自動音声に従ってオペレーターにつないでもらいましょう。

オペレーターに申込者名や生年月日等を伝えれば、現在の審査状況を教えてくれます。

問い合わせ可能時間は原則9:00～18:00のため、その時間帯に連絡しましょう。

数日経っても連絡がなければ遠慮なく確認することをおすすめします。

アコムの審査に関するよくある質問

アコムは仮審査が通れば大丈夫ですか？

アコムは仮審査に通過しても、本審査で落ちる可能性があります。

仮審査は申込内容をもとにした簡易的な審査で、本審査では書類や在籍確認、申告内容の正確性などさらに詳細なチェックが行われます。

特に書類不備や信用情報の問題が本審査で発覚すると否決となることもあります。

ただし、仮審査通過後に正確な書類提出や在籍確認にきちんと対応すれば、本審査も通る可能性は高いです。

アコムの審査状況はどうやって確認できますか？

アコムの審査状況はリアルタイムで確認できませんが、結果はメールまたは電話で通知されます。

自動契約機の場合はその場で結果が表示されます。

審査結果がなかなか届かない場合は、カスタマーセンターに電話で問い合わせが可能です。

また、マイページにログインできるようになれば審査完了済みと推測できますが、基本的にはアコムからの連絡を待つ形になります。

アコムの審査は土日も対応していますか？

アコムは土日も審査・即日融資に対応しており、審査時間は最短20分です。

審査対応時間は毎日9:00～21:00で、土日祝日も同じです。

この時間内に申し込みと書類提出を済ませれば、その日のうちに審査結果が出て即日融資も可能です。

ただし、土日は申し込みが混み合う傾向があるため、早めの申し込みがスムーズです。

アコムの審査に落ちた場合、再申し込みは可能ですか？

アコムの審査に落ちても再申し込みは可能ですが、すぐに申込むのは避けましょう。

短期間での再申込は信用情報に「多重申込」と記録され、不利になります。

再チャレンジは6ヶ月以上空け、審査落ちの原因(収入や他社借入など)を改善してからが望ましいです。

急ぎの場合は他社カードローンも検討し、アコムへは状況改善後に再挑戦しましょう。

アコムの審査まとめ

アコムの審査は、法律に基づいた適正な基準で行われており、決して甘いものではありませんが、銀行よりスピーディーで通過しやすい傾向があります。

審査で重視されるのは安定した収入と返済能力、信用情報の良好さです。

在籍確認も原則電話なしで、最短20～30分で結果が出る点も魅力です。

万一審査に落ちてしまっても、他の対処法や次の手段がありますので過度に落胆する必要はありません。

この記事を参考に、あなたの状況に合った最適な判断で、アコムの利用を検討してみてください。